Calculadora de capacidad de endeudamiento

Cómo se calcula

Cuota disponible = ingresos × porcentaje − cuotas actuales. Con esa cuota, la tasa mensual i y el plazo n: crédito máximo = cuota × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) ÷ i.

Guía rápida

Qué mira un banco antes de prestarte

La capacidad de endeudamiento es la parte de tus ingresos que puedes destinar a pagar cuotas sin dejar de cubrir tus gastos básicos. Los bancos la calculan sobre los ingresos netos demostrables (nómina, extractos, declaración de renta) y le restan las cuotas que ya pagas, incluidos los cupos de tarjetas de crédito aunque no los uses. Como referencia, en crédito de vivienda la primera cuota no puede pasar del 40 % de los ingresos del hogar; en consumo cada banco fija su política, normalmente entre el 40 % y el 50 %. Una regla prudente para ti es el 30 % o 35 %.

Ejemplo paso a paso

Ingresos netos de $4.000.000 y una cuota de carro de $500.000. Con el 35 %: $1.400.000 − $500.000 = $900.000 disponibles para una cuota nueva. A una tasa del 18 % E.A. (1,39 % mensual) y 60 meses, esa cuota paga un crédito de unos $36,5 millones. Si cancelas el carro, la capacidad sube a $1.400.000 y el crédito posible a unos $56,8 millones.

Errores frecuentes

• Calcular con el salario bruto: los bancos usan el neto después de descuentos.
• Olvidar las tarjetas: un cupo de $10 millones resta capacidad aunque esté en cero.
• Ir al tope del 40 % o 50 %: cualquier imprevisto te lleva a la mora y a las centrales de riesgo.
• Pedir varios créditos a la vez: cada consulta queda registrada y las cuotas se suman.
• No incluir seguros ni cuotas de manejo en la cuota real.

Base legal

Ley 546 de 1999 (vivienda) y Decreto 1077 de 2015, artículo 2.1.11.1, modificado por el Decreto 583 de 2025 (primera cuota hasta el 40 %); Ley 1266 de 2008 (habeas data financiero); Circular Básica Contable y Financiera de la Superintendencia Financiera (riesgo de crédito).

Preguntas frecuentes