Calculadoras Colombia
Cifras oficiales 2026 · reforma laboral incluida
Calculadora de CDT
Escribe cuánto vas a invertir, la tasa efectiva anual que te ofrece el banco y el plazo. Te mostramos el interés, la retención del 4 % y lo que recibes al final.
Los bancos publican la tasa efectiva anual (E.A.); la ganancia real del plazo es proporcional a los días. Sin seguros ni comisiones (un CDT no los cobra).
Cómo se calcula
Interés = monto × ((1 + E.A.)días/365 − 1). A ese interés el banco le descuenta la retención en la fuente del 4 % (el capital no paga). Si la tasa te la dan nominal mes vencido, conviértela: E.A. = (1 + nominal/12)12 − 1.
Guía rápida
Qué es un CDT y cómo se compara
Un Certificado de Depósito a Término es un préstamo que tú le haces al banco: entregas la plata por un plazo fijo (desde 30 días hasta varios años) y al final te la devuelve con los intereses pactados. La tasa que debes comparar entre entidades es la efectiva anual (E.A.), que todas están obligadas a publicar; una tasa «nominal mes vencido» se ve más baja pero puede rendir igual. Los bancos digitales y las cooperativas suelen pagar más que los grandes bancos, y a mayor plazo, normalmente mayor tasa. El capital está protegido por Fogafín hasta $50 millones por persona y entidad.
Ejemplo paso a paso
Inviertes $5.000.000 al 10 % E.A. por 180 días. Interés bruto: $5.000.000 × ((1,10)180/365 − 1) = $240.620. Retención en la fuente del 4 %: $9.625. Interés neto: $230.995. Recibes al vencimiento $5.230.995. Con la inflación de 2025 en 5,10 %, la tasa neta equivalente (unos 9,6 % E.A.) sí le gana al costo de vida; al 6 % E.A. apenas lo igualaría.
Errores frecuentes
- Comparar una tasa nominal mensual de un banco con la efectiva anual de otro.
- Olvidar la retención del 4 % al calcular cuánto vas a recibir.
- Meter en un CDT la plata que podrías necesitar antes del plazo: no se puede retirar anticipadamente.
- Dejar la renovación automática sin revisar la tasa nueva, que puede ser mucho más baja que la original.
- Poner más de $50 millones en una sola entidad pequeña si lo que buscas es seguridad total.
Base legal
Código de Comercio, artículos 1393 a 1395 (depósito a término); Ley 117 de 1985 y Decreto 2555 de 2010 (Fogafín y seguro de depósitos); Decreto 1625 de 2016, artículo 1.2.4.2.5 (retención del 4 % sobre rendimientos de títulos de renta fija); Ley 45 de 1990 (publicación de tasas efectivas).
Preguntas frecuentes
¿La retención del 4 % se pierde?
No necesariamente: es un anticipo del impuesto de renta. Si declaras renta, la descuentas del impuesto a pagar; si no declaras, se queda como pago definitivo.
¿Puedo retirar la plata antes?
No. El CDT es a término fijo: la plata queda congelada hasta el vencimiento. Si necesitas liquidez, puedes endosarlo (venderlo) en el mercado secundario, normalmente con pérdida.
¿Está asegurado?
Sí, por Fogafín hasta $50 millones por persona y por entidad (bancos, corporaciones financieras y compañías de financiamiento) y por Fogacoop en cooperativas vigiladas.
¿Cómo sé si le gano a la inflación?
Compara la tasa E.A. con la inflación anual (5,10 % en 2025). Si la tasa después de retención queda por encima, tu plata gana poder de compra; si no, solo lo conserva o lo pierde.