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Calculadora de cuota de crédito
Escribe el monto, la tasa y el plazo. Te mostramos la cuota fija mensual, cuánto pagas de intereses y la tabla mes a mes.
Ver tabla de amortización
Cuota fija (sistema francés). No incluye seguros, estudio de crédito ni comisiones, que los bancos cobran aparte.
Cómo se calcula la cuota
Cuota = monto × i ÷ (1 − (1 + i)−n), donde i es la tasa mensual y n el número de meses. Si la tasa es efectiva anual, la mensual equivalente es (1 + E.A.)1/12 − 1.
Guía rápida
Cómo leer la oferta de un crédito
Todo crédito tiene cuatro números que importan: el monto, la tasa, el plazo y la cuota. En Colombia la tasa de comparación es la efectiva anual (E.A.), que los bancos deben publicar; la «mes vencido» o «nominal» se ve más baja pero es la misma plata. La cuota fija (sistema francés) paga al principio sobre todo intereses y al final sobre todo capital: por eso abonar temprano ahorra mucho más que abonar tarde. Encima de la cuota vienen seguros de vida y, en vivienda, de incendio y terremoto; pídelos siempre en la cotización.
Ejemplo paso a paso
Crédito de $20.000.000 al 18 % E.A. a 48 meses. Tasa mensual: (1,18)1/12 − 1 = 1,389 %. Cuota: $20.000.000 × 0,01389 ÷ (1 − 1,01389−48) = $573.700 aproximadamente. Total pagado: unos $27,5 millones; intereses: unos $7,5 millones. El mismo crédito a 24 meses tiene una cuota cercana a $986.000, pero los intereses bajan a unos $3,7 millones: la mitad.
Errores frecuentes
- Comparar tasas de distinto tipo (nominal contra efectiva) o fijarse solo en la cuota sin mirar el total de intereses.
- Tomar el plazo más largo «para que la cuota alcance», pagando el doble del crédito en intereses.
- No preguntar si los abonos extra reducen el plazo o la cuota: reducir plazo ahorra más.
- Aceptar seguros y asistencias atados que encarecen la cuota real; la ley permite llevar tu propio seguro.
- Firmar sin verificar que la tasa esté por debajo de la usura del mes, sobre todo en créditos informales o de «gota a gota».
Base legal
Ley 45 de 1990, artículo 68 (publicación de tasas efectivas); Ley 1555 de 2012, artículo 1 (pago anticipado sin penalidad en créditos de hasta 880 salarios mínimos, que modificó la Ley 1328 de 2009); Ley 546 de 1999 (crédito de vivienda); Código Penal, artículo 305 (usura); Circular Externa 029 de 2014 de la Superintendencia Financiera.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre tasa efectiva anual y mensual?
La efectiva anual (E.A.) es la que exige publicar la Superintendencia Financiera y sirve para comparar créditos. La mensual es la que se aplica cada mes al saldo. Un 24 % E.A. equivale a un 1,81 % mensual, no a 2 %.
¿Cuál es la tasa máxima que me pueden cobrar?
La tasa de usura, que la Superfinanciera certifica cada mes. Cobrar por encima es delito. Consulta el valor vigente antes de firmar.
¿Conviene pagar a más plazo?
La cuota baja, pero pagas muchos más intereses. Compara el «total de intereses» con distintos plazos antes de decidir.
¿Puedo abonar a capital?
Sí, por ley puedes pagar anticipadamente sin penalización en créditos de hasta 880 salarios mínimos. Pide que el abono reduzca el plazo, no la cuota, para ahorrar más intereses.